소상공인 정책자금은 소상공인시장진흥공단(소진공)이 운영하는 저금리 대출입니다. 2026년 기준 연간 7천만 원 한도에 5년 상환(2년 거치), 금리 기준+0.6%p입니다. 운전자금·시설자금·재해지원 등 20여 종류로 나뉩니다.
대상은 상시근로자 5인 미만 제조업·10인 미만 서비스업 소상공인입니다. 국세 체납 없고 신용평점 하위 기준 내여야 합니다. 직접대출과 금융기관 대리대출로 구분되며 중저신용자는 교육 이수 후 지원받을 수 있습니다. 이 자금은 예산 소진제로 연초에 몰리니 2월 공고 확인 후 바로 움직이셔야 합니다. 급전 필요 시 경영안정자금부터 노리면 좋습니다.
정책자금 종류별 특징
정책자금은 용도에 따라 다릅니다. 아래 표는 2026년 주요 유형입니다.
| 유형 | 대상 | 한도 | 금리 | 기간 |
|---|---|---|---|---|
| 일반경영안정 | 소상공인 | 7천만 원 | 기준+0.6% | 5년(2년 거치) |
| 재해지원 | 재해 피해 | 1억 원 | 기준+0.6% | 5년(2년 거치) |
| 희망회복 | 중저신용(NCB839↓) | 3천만 원 | 기준+1.6% | 5년(2년 거치) |
| 청년특화 | 39세 이하 청년 | 7천만 원 | 기준 | 5년(2년 거치) |
| 혁신성장 | 성장형 | 10억 원 | 기준+0.4% | 8년(3년 거치) |
운전자금은 매출 증빙, 시설자금은 견적서가 핵심입니다. 재해는 매출 30% 감소 증빙으로 받습니다.
신청 절차 단계별 안내
신청은 소진공 정책자금 사이트(ols.sbiz.or.kr)에서 합니다. 공동인증서 로그인 후 공고 선택합니다..
- 사전 진단: 사이트에서 자격 확인.
- 회원가입·로그인: 사업자번호 입력.
- 자금 유형 선택: 맞춤 유형 찾기.
- 신청서 작성: 사업계획서 첨부.
- 서류 제출: 온라인 업로드.
- 심사 대기: 4~6주 소요.
모바일 앱도 지원되니 이동 중 확인하세요. 제출 후 수정 불가하니 유효기간 서류 미리 준비합니다.
필수 서류 준비 팁
서류 누락이 탈락 1위 원인입니다. 기본은 사업자등록증, 신분증, 재무제표입니다. 운전자금은 매출 감소 증빙(부가세 과세표준증명), 시설은 견적서·계약서입니다.
임대차계약서는 주소 일치 확인하세요. 세무서 발급 서류는 최근 1년 내로 하며 PDF로 스캔합니다. 중저신용자는 교육 이수증 첨부 필수입니다. 미리 모아놓으면 1주일 만에 완성됩니다.
신용 조회 동의서 잊지 마세요. 체납 확인서도 자동 조회되니 세금 정산하세요.
심사 통과 노하우
심사는 신용(40%), 사업성(30%), 자금 필요성(30%)입니다. 사업계획서에 시장 분석·매출 계획·차별화 구체화하세요.
신용 관리: NCB 800점 이상 유지, 연체 없애세요. 사업계획서는 ‘문제-해결-상환 계획’ 구조로 쓰고 데이터 넣으세요. 현장 실사 대비 사업장 청소와 재고 정리합니다.
급전 시 재해자금부터 신청하세요. 연초 예산 많아 승인 빠릅니다. 사전 상담(소진공 센터 방문)으로 약점 보완하세요.
중저신용자·청년 특화 팁
NCB 839점 이하 중저신용자는 ‘희망회복자금’으로 교육 이수 후 3천만 원 받으세요. 금리 기준+1.6%지만 시중금리보다 낮습니다.
청년(39세↓)은 청년특화자금 7천만 원, 고용 시 추가 우대입니다. 사업계획서에 청년 성장 비전 강조하세요. 재도전자는 1억 원 한도입니다.
여성·장애인 등 취약계층 우대금리 적용되니 공고 확인하세요.
신청 후 관리와 주의사항
승인 후 2주 내 약정 체결, 자금 집행 보고합니다. 무단 용도 변경 시 환수됩니다. 상환 지연 시 신용 하락하니 자동이체 설정하세요.
재신청 시 이전 상환 실적 반영되니 잘 관리하세요. 예산 초과 시 대기하되 다음 분기 공고를 준비합니다.